За кредиты взялись всерьез - РЕПЛИКА
Итак, с сегодняшнего дня Центральный банк Азербайджана начинает применять новую учетную ставку - она снижается с 3,5 до 3%. Попробуем разобраться, почему это происходит именно сейчас и как изменится поведение местных банков.



С 13 июля Центробанк понизил учетную ставку - процент, под который регулятор кредитует работающие в стране коммерческие банки. ЦБА дает в долг дешевле, очевидно призывая местные банки поступить так же со своими клиентами.

Надо сказать, что тема дорогих кредитов периодически всплывает на самых разных уровнях - одни призывают ввести вертикальную границу процентных ставок, другие утверждают, что ЦБА или другие органы власти должны административно повлиять на банки, чтобы они снизили процентные ставки. Собственно говоря, этим - в рамках своих полномочий - ЦБ и занялся.

Была встреча с руководителями коммерческих банков, были рекомендации понизить ставки - но было и другое решение: буквально на днях Центробанк ограничил комиссию за выдачу кредита. Теперь ее размер не может быть больше 1% от суммы займа (ранее некоторые банки взимали до 7-10% в виде комиссии). Естественно, что лишившись части прибыли и столкнувшись с незакрытыми рисками, банки просто перераспределили их: то, что стали недополучать в виде комиссионного сбора, стали компенсировать повышением процентных ставок. Некоторые, правда, быстро одумались и вернули проценты на прежний уровень через несколько дней. Понятно, что после такого решения ЦБ должен был предложить рынку еще что-нибудь, что заставит-таки ставки по кредитам ползти вниз.



Кредитование - один из самых доходных и одновременно рисковых видов деятельности для местных банкиров. Надо понимать, что девальвация маната на 34% сделала уже взятые населением кредиты в долларах на треть дороже (а долларовых заемщиков у нас на 1 июня этого года - более 40% от общего числа людей, имеющих кредит в банке). Нетрудно догадаться, что это привело к тому, что объемы выдачи кредитов снизились (по потребительскому рынку падение составило почти 4,5% с февраля), а объемы проблемных долгов выросли аж на 15,4% - до 1,3 миллиарда манатов.

Регулятор, занятый в новом году в основном курсом маната к мировым валютам, похоже, возвращается к вопросу ставок по кредитам. Валютный рынок окончательно переварил новую реальность на рынке, банки снова выдают кредиты в манатах, пусть и не так резво, как полгода назад - но Центробанк уже сейчас может немного отойти от одной задачи и продолжить решать другую, не менее важную.

Однако главная задача Центробанка - стимулирование кредитования реального сектора, чтобы тем самым повысить роль банков в диверсификации экономики страны.

В среднем кредит в Азербайджане можно получить под 18,5% (в манатах) и 21% (в долларах). Но нужно понимать, что речь идет о номинальной ставке: фактически, с учетом всех расходов, ставка будет выше. Это действительно немало, и азербайджанским банкам действительно есть, над чем поработать. Ставки снижать можно и нужно - таков посыл ЦБА с сегодняшнего дня.