Когда кредиты станут дешевле - АНАЛИТИКА
Центробанк Азербайджана перешел в буквальном смысле от слов к делу: призывы к банкам снизить процентные ставки по кредитам сменились рядом шагов, которые должны будут ускорить этот процесс. Станут ли кредиты дешевле?



Кредиты в Азербайджане может быть и дешевле, чем во многих странах (в том числе на постсоветском пространстве), но им определенно есть, куда снижаться. Тема дорогих кредитов периодически всплывает на самых разных уровнях - одни призывают ввести вертикальную границу процентных ставок, другие утверждают, что ЦБА или другие органы власти должны административно повлиять на банки, чтобы они снизили процентные ставки. Собственно говоря, этим - в рамках своих полномочий - ЦБ и занялся.

С 13 июля Центробанк понизил учетную ставку - процент, под который регулятор кредитует работающие в стране коммерческие банки. ЦБА дает в долг дешевле, очевидно призывая местные банки поступить так же со своими клиентами. Была встреча с руководителями коммерческих банков, были рекомендации понизить ставки - но было и другое решение: буквально на днях Центробанк ограничил комиссию за выдачу кредита. Теперь ее размер не может быть больше 1% от суммы полученного кредита. 

Стоит отдельно отметить, что иногда размер комиссии, взимаемой банками, доходил до невероятных процентов. Естественно, что лишившись части прибыли и столкнувшись с незакрытыми рисками, банкирам должен прийти на ум первый, и действительно логичный способ решить эту задачу - как это ни парадоксально, поднять ставки. Некоторые, правда, быстро одумались и вернули проценты на прежний уровень через несколько дней.

Предполагать, что ЦБ стремится к снижению ставок и принимает при этом решения, от которых они будут расти, по меньшей мере странно. Стало понятно, что после такого решения Центробанк должен будет предложить рынку еще что-нибудь, что заставит-таки ставки по кредитам ползти вниз.



И такое предложение рынок получил. Как сообщил в эфире государственного телеканала АзТВ глава ЦБА Эльман Рустамов, регулятор и минфин страны прорабатывают некоторые меры, в частности, совместное финансирование некоторых проектов, а также развитие кредитования малого и среднего бизнеса. Естественно, путем предоставления доступа местным банкам к "дешевым деньгам" - кредитам под низкий процент, которые банки смогут в свою очередь выдавать в виде займов предпринимателям. "Для выдачи дешевых ресурсов планируется создание соответствующих инструментов и фондов, в связи с чем мы намерены приступить к изучению опыта ряда развивающихся стран, - сказал глава ЦБА. - Мы должны создать дешевую альтернативу вкладам населения (общий объем их составляет семь миллиардов манатов) в банковской системе страны".

В первую очередь, банковские ресурсы предполагается условно удешевить, то есть сочетание дорогих и дешевых ресурсов приведет к формированию средних цен. С другой стороны, планируется снизить склонность населения к ренте. "Учитывая низкий уровень инфляции в стране, ставки по депозитам несколько завышены. И это связано с высоким спросом на кредиты: банки вынуждены привлекать вклады по высоким процентам, чтобы выдавать кредиты. Поэтому первоначально мы должны решить проблему дефицита ресурсов, и в этом направлении мы намерены работать совместно с министерством финансов и правительством, чтобы еще снизить процентные ставки по кредитам", - сказал Рустамов.

По его словам, уже достигнута договоренность с банками о предоставлении им дешевых кредитных ресурсов. "Уже пришло время, и мы намерены идти на монетарное расширение. Эти мероприятия будут проводиться последовательно до конца года, и наша конечная цель заключается без диктовки добиться удешевления кредитов.

Кредитование - один из самых доходных и одновременно рисковых видов деятельности для местных банкиров. Надо понимать, что девальвация маната на 34% сделала уже взятые населением кредиты в долларах на треть дороже (а долларовых заемщиков у нас на 1 июня этого года - более 40% от общего числа людей, имеющих кредит в банке). Нетрудно догадаться, что это привело к тому, что объемы выдачи кредитов снизились (по потребительскому рынку падение составило почти 4,5% с февраля), а объемы проблемных долгов выросли аж на 15,4% - до 1,3 миллиарда манатов.

Регулятор, занятый в новом году в основном курсом маната к мировым валютам, похоже, возвращается к вопросу ставок по кредитам. Валютный рынок окончательно переварил новую реальность на рынке, банки снова выдают кредиты в манатах, пусть и не так резво, как полгода назад - но Центробанк уже сейчас может немного отойти от одной задачи и продолжить решать другую, не менее важную.

В среднем кредит в Азербайджане можно получить под 18,5% (в манатах) и 21% (в долларах). Но нужно понимать, что речь идет о номинальной ставке: фактически, с учетом всех расходов, ставка будет выше. Это действительно немало, и азербайджанским банкам действительно есть, над чем поработать. Ставки снижать можно и нужно.

Возможности у банков для снижения процентных ставок имеются, и банковский сектор встретил с пониманием предложения Центробанка. Ставки уже начинают, пусть не так быстро как хотелось бы, ползти вниз. Если нынешний темп преобразований на банковском рынке будет сохранен, если ЦБА не ослабит свой пыл в отношении процентных ставок, то первые результаты - низкие проценты - можно будет увидеть уже к концу текущего года.