Что стало с кредитами в банках и почему в этом никто не виноват
Очередное небольшое изменение курса маната снова вызвало волну слухов и публикаций в СМИ о том, что происходит в банках страны и обменных пунктах. Некоторые ресурсы поспешили объявить о том, что Центральный банк запретил выдачу кредитов в манатах. Регулятор, впрочем, заявил, что никакого запрета не было.

Пока некоторые медиаресурсы спешат обвинить то одних, то других участников рынка, давайте попробуем разложить ситуацию по полочкам и выяснить, что происходит.

Итак, 21 февраля ЦБА серьезно изменил курсовую политику: привязка к доллару сменилась на привязку к стоимости бивалютной (доллар плюс евро) корзины. Курсы доллара и евро выросли с 0,78 и 0,9 маната до 1,05 и 1,19 AZN соответственно. За прошедшие несколько недель ситуация относительно стабилизировалась, но буквально вчера курс маната "скакнул" чуть больше обычного.

Привыкшее за несколько лет к тому, что доллар - это чуть меньше 80 гяпиков, население стало гораздо более чувствительным к колебаниям курса валют. Особенно это касается той категории граждан, которые взяли один или несколько кредитов (тем более, если эти кредиты были выданы в долларах).

Банки тем временем перестали выдавать кредиты в манатах?

Часть банков действительно перестала выдавать кредиты в манатах. Часть - ограничила выдачу кредитов и в нацвалюте, и в долларах США. Тем не менее, это далеко не все банки страны: в Азербайджане действует больше 40 банков, и получить кредит что в манатах, что в иностранной валюте, конечно возможно.

Это разве законно?

"Согласно законодательству, банки, действующие на территории страны, могут свободно выбирать, в какой валюте выдавать кредиты", - сообщил Центральный банк Азербайджана в своем заявлении. Действительно, нужно понимать, что банки - в первую очередь коммерческие организации, пусть и играющие определенную социальную роль. Поэтому в своей работе они ориентируются на то, чтобы совместить социальную составляющую и необходимость извлечения прибыли. В конце концов, конечная цель любого бизнеса - зарабатывание денег, и банковский сектор не исключение.

А с какой вообще стати? И при чем тут девальвация маната?

После изменения курса маната люди естественно стали конвертировать в доллары имеющиеся у них сбережения. Вкладчики стали обращаться по этому поводу в свои банки; те, кто хранит деньги дома, - пошли к обменникам. Банки, таким образом, стали тратить имеющуюся на руках наличность в манатах на конвертацию. Другого выхода у кредитных организаций просто нет: откажешь в конвертации вклада - клиент заберет свои деньги и вложит их в другой, более сговорчивый банк. Ну или очередь в обменник займет.

Ситуация сложилась таким образом, что в долларах банки оказались должны своим клиентам больше, чем их клиенты (заемщики) оказались должны им самим. Такая ситуация называется короткой валютной позицией. Проще говоря, банку в таких условиях нужно как можно больше кредитов в долларах, а не в манатах. Соответственно, банки, которые оказались в подобной ситуации, перестали выдавать кредиты в национальной валюте.

И когда все закончится? Когда ситуация выправится и что для этого должно случиться?

Люди, взявшие в свое время кредиты (не стоит забывать, что львиная доля всех кредитов выдавалась в манатах), будут постепенно их возвращать, банки будут переводить полученные манаты в доллары и таким образом, установится равновесие. Основной удар в этой ситуации (как и при девальвации маната) взяли на себя как раз работающие в стране банки: они потеряют на разнице в курсе валюты "тогда" и "сейчас".

Строго говоря, сегодняшняя ситуация с кредитами случилась просто потому, что сразу очень много людей захотели перевести свои деньги в доллары, причем буквально за пару месяцев - а кредиты в банк выплачиваются медленно, небольшими долями и не менее года. Примерно столько времени и понадобится на то, чтобы все вернулось на круги своя.

Эмин Алиев, заместитель главного редактора Day.Az
Twitter: @em_aliyev