Все о медицинском страховании в Азербайджане

Наверное, каждый в нашей стране хоть раз задавался вопросом - нужна ли ему лично медицинская страховка и как ее приобрести. Об этом мы расскажем в нашем материале.

Выделяют страхование для частных и корпоративных клиентов. В первом случае физическое лицо приобретает страховой полис за свой счет, во втором это делает компания, в результате чего ее работники получают медицинскую страховку бесплатно. От вида страховки зависит стратегия работы с ней.

Страховку предоставляют многие компании с высокими зарплатами, а именно телекоммуникационные операторы, аудиторы, банки и сами страховые компании. Наименьшие шансы на корпоративную страховку у работников торговли и общепита.

Страховые пакеты, предоставляемые компаниями, разнообразны. Одни покрывают широкий спектр случаев, включая ведение беременности, роды, стоматологию, онкологию, гепатит С и СПИД, а также дают скидки членам семьи застрахованного. Другие предоставляют довольно ограниченный выбор медицинских организаций. Здесь нет универсальных рецептов, многое зависит от фирмы-поставщика услуг и вида контракта, в котором указаны страховые случаи, исключения, а также список клиник и аптек, с которыми заключен договор. При наличии более дешевой страховки застрахованное лицо может не согласиться лечиться в том учреждении, которое предлагает компания и отправиться лечиться в другое учреждение за свой счет. В то же время существует практика, когда довольный корпоративной страховкой работник заключает со страховой компанией контракт и оплачивает страхование членов семьи уже из своего кармана.

Страхование физических лиц менее развито в Азербайджане, однако некоторые компании предлагают услуги и такого типа. Мы обратились в одну из них за подробностями. Чтобы узнать стоимость полиса, нам предложили заполнить анкету на сайте. В анкете необходимо указать пол, возраст, рост и вес, а также ответить на 37 вопросов, связанных с состоянием здоровья и 3 вопроса по медицинскому страхованию.

Как сообщили в одной из страховых компаний, минимальная цена страхового полиса для взрослых - 500 манатов, она зависит от состояния здоровья. Можно застраховать и ребенка, при этом цена полиса будет колебаться в зависимости от возраста, так как, в среднем, школьникам реже требуются обследования и медицинские процедуры, нежели, например, детям до года. В то же время фирма делает скидки более здоровым клиентам - например, тем, кто может выполнить те или иные физические упражнения, занимается спортом или не курит.

На страховом рынке встречаются и более низкие цены - например, пакет страхования может стоить 180 манатов, страховой лимит при этом будет доходить до 10 000 манатов. Как нам сообщили, в данном случае курение или занятия спортом не играют роли при оформлении страховки. Этот пакет включает в себя услуги скорой помощи, стационарное лечение и лекарства, а также устранение некоторых критических состояний здоровья. Более дорогие пакеты включают в себя ежегодную проверку здоровья, стоматологические услуги и т.п.

По словам директора одной из местных страховых компаний Джахида Гурбанова, чаще всего корпоративную медицинскую страховку предоставляют иностранные компании. В первую очередь это предприятия нефтяного сектора, иностранные фармацевтические и иные компании.

Страхование физических лиц имеет свои ограничения. Так, беременность и роды зачастую не покрываются индивидуальной страховкой, однако могут покрываться корпоративной. Существует и возрастной ценз - клиент старше 55-60 лет может получить отказ в соответствии с правилами той или иной компании.

Для того, чтобы понять, какую страховку стоит выбрать, можно, например, найти в Интернете контакты страховых компаний и начать их обзванивать, а можно обратиться в брокерскую фирму. По словам Джахида Гурбанова, мировая практика такова, что страховые фирмы не работают с клиентами напрямую и пользуются услугами брокерских агентств. Последние анализируют рынок на предмет того, какие компании представляют лучшие условия в той или иной сфере страхования, где есть так называемые "коробочные продукты", то есть услуги по экспресс-страхованию, включающие в себя защиту от наиболее распространенных рисков, и затем предоставляют полученную информацию желающим купить страховку. Оплату брокерских услуг осуществляют сами страховые компании, для желающих купить страховку услуги бесплатны.

Гурбанов отметил, что в сфере страхования ведется широкая пропаганда, компании поощряют к покупке страховки для работников. При выборе из двух компаний, предлагающих сходную заработную плату, потенциальный работник скорее выберет ту, в которой предоставляется медицинская страховка. Это связано с тем, что сумма страхового покрытия обычно больше любой гипотетической разницы в зарплате. Сумма максимального страхового покрытия, как правило, больше стоимости страховки в 30-40 раз. Работник, обладающий медицинской страховкой, будет более лоялен к своей компании, будет держаться за место и соблюдать дисциплину, чтобы не потерять возможности, даваемые страховкой.

В то же время, сказал Гурбанов, медицинское страхование обычно является убыточным для самой страховой фирмы. На это влияют несколько факторов: высокая стоимость медицинских услуг, желание купить страховку уже при наличии болезни, а также использование клиентами возможностей страховки по максимуму. Компании работают себе в убыток, так как, по словам Гурбанова, "клиенту нельзя говорить нет", и услуги такого типа также должны предоставляться. Он отметил, что существуют различные виды страхования, как убыточные, так и прибыльные, в рамках одной компании прибыльные виды покрывают расходы на убыточные.

Подводя итоги, хотелось бы отметить, что на данный момент страхование, в том числе и медицинское, является все же чем-то необычным, нежели привычной частью жизни гражданина Азербайджана. Медицинское страхование физических лиц является чем-то новым и малораспространенным. Однако не факт, что подобное положение дел сохранится и впредь. Постепенное внедрение системы обязательного медицинского страхования приведет к большим изменениям на страховом рынке.

На данный момент каждый решает сам, что для него лучше - воспользоваться услугами бесплатной медицины, собирать деньги на лечение в кубышку, или довериться той или иной страховой компании, чтобы в случае необходимости иметь возможность оплатить любое, в том числе и дорогостоящее лечение.

Чинара Гулиева