Отмена наличных денег: за и против - РЕПЛИКА

За отмену наличного расчета в последнее время все чаще выступают авторитетные европейские и американские экономисты. Кому это было бы выгодно, и как это связано с финансовым кризисом?

Согласно исследованию Немецкого федерального банка (бундесбанка), данные которого приводит Deutsche Welle, более половины всего объема выручки магазины в ФРГ получают наличными. В ресторанах этот показатель достигает 70 процентов, а в кафе и закусочных - даже 94 процентов. Таким образом, в Германии вряд ли обрадуются предложению отменить наличный расчет, с которым в последнее время выступили ряд европейских и американских экспертов.

"Анахронизм"...

За отмену наличных денег в еврозоне, США, Великобритании и Швейцарии высказался, в частности, член группы экономических советников при правительстве ФРГ, профессор Вюрцбургского университета Петер Бофингер. "На фоне современных технических возможностей монеты и банкноты являются истинным анахронизмом", - заявил Бофингер в интервью еженедельнику Der Spiegel, опубликованном 16 мая.

В США идею отмены наличных поддерживает профессор экономики Гарвардского университета Кеннет Рогофф. Таким способом он предлагает бороться с преступниками, действующими на нелегальном рынке труда, и наркоторговцами. "Анонимность наличных денег охотно используют те, кто совершает незаконные операции или уклоняется от уплаты налогов", - заявил Рогофф винтервью немецкой газете Handelsblatt.

...или "чеканная свобода"?

Член правления бундесбанка Карл-Людвиг Тиле (Carl-Ludwig Thiele) не считает, что отказ от наличного расчета поможет успешно противостоять организованной преступности. При отсутствии наличных мошенники могут найти обходные пути - сделки с использованием другой валюты, драгоценных металлов или бартер, отметил Тиле. Даже если отменить только крупные купюры, номиналом в 200 и 500 евро, это не даст ожидаемого эффекта, считает эксперт. По его словам, в странах, где это произошло, не зафиксировано значительное снижение уровня преступности.

Не согласен с необходимостью отмены наличных денег и профессор Фрайбургского университета Ларс Фельд. В интервью газете FrankfurterAllgemeine Zeitung он назвал наличные деньги "чеканной свободой" и отметил, что их использование позволяет гражданам избежать чрезмерного контроля со стороны государства. А трудовая деятельность в обход налоговых органов хоть и противоречит закону, но для отдельных групп людей это - нередко "последняя возможность заработать на жизнь", отметил Фельд.

Идея отказа от наличных не нова

Отмена наличного расчета - идея не новая. С таким предложением выступила группа банкиров из Швеции еще пять лет назад. В 2014 году за отмену наличных высказывался и экс-президент Гарвардского университета, бывший министр финансов США Лоуренс Саммерс.

В отдельных странах уже действует максимальный размер оплаты товаров, приобретаемых за наличные. В Италии он составляет 1000 евро, во Франции лимит тоже скоро будет равен этой сумме, в Греции - 500 евро. Вводя такое ограничение, власти руководствуются теми же аргументами, которые приводят сторонники отмены наличного расчета: борьба с налоговыми уклонистами и противостояние организованной преступности. Выступающие за защиту личных данных активисты критикуют такую практику, считая, что надо добиваться большей прозрачности в действиях государства, а не потребителей.

Штрафной процент как инструмент центробанков

Однако есть, по всей видимости, и другая причина, по которой тема отмены наличных сейчас так широко обсуждается. Центральные банки в Европе и США преследуют политику дешевых денег, то есть предоставляют банкам средства под сверхнизкий процент. Как считает Кеннет Рогофф, до тех пор, пока средства можно хранить как на банковских счетах, так и наличными, попытки центробанка опустить базовую процентную ставку до очень низкой отрицательной отметки с целью склонить национальные банки пускать средства в оборот, не принесут желаемого результата.

"Центробанки не знают, как преодолеть кризис"

Открытые требования отмены наличных денег - доказательство того, что власти и центробанки стран мира не знают, что делать для преодоления долгового кризиса, считает бизнес-консультант Даниэль Штельтер. Он называет наивным предположение, что банкам достаточно опустить процентную ставку до отрицательной отметки, чтобы побудить компании брать кредиты и осуществлять инвестиции. "Предприятия инвестируют в проекты потому, что это выгодно, а не потому, что банки готовы дать им деньги почти бесплатно", - считает эксперт.

А как у нас?

В Азербайджане ситуация с безналичными расчетами обстоит примерно так же, как в Германии - подавляющее большинство покупок, товаров и услуг оплачиваются наличными. Во многом такая ситуация сложилась благодаря чисто психологическим причинам: по-настоящему пластиковые карты стали массово распространяться после того, как на них были переведены выплаты пенсий и стипендий. Судите сами - несколько миллионов человек, до этого годами ежемесячно получавшие ту или иную сумму наличными, вдруг получили некие карточки, с помощью которых можно было или снять деньги в банкомате, или оплатить что-нибудь напрямую. Модель поведения людей невозможно поменять за короткий промежуток времени - в результате банковские карты стали восприниматься не как полноценное платежное средство, а как пластиковая замена собесу или старосте группы, который выдавал деньги. В итоге как только начисляются деньги, образуются очереди у банкоматов - причем зачастую люди снимали все имеющиеся там средства сразу.

Правительство и банки делают достаточно многое для того, чтобы развивать безналичные расчеты - были приняты необходимые законодательные реформы, разрабатываются механизмы налоговых послаблений и других мер, которые могли бы мотивировать расплачиваться картой, а не бумажными манатами. По данным на конец первого квартала этого года, в стране выпущено уже 6.04 миллиона пластиковых карт (1,28 миллиона из них - кредитные). По всему Азербайджану работает сеть из 2633 банкоматов и 77631 POS-терминала, большая часть из которых, конечно, установлена в Баку.

Статистика, которую предоставляет Центральный банк, еще интереснее. С начала года по пластиковым картам было совершено 20,89 миллиона операций аж на 3,11 миллиарда манатов. Но при этом на оплату чего-либо внутри страны из этого объема приходится всего 74 миллиона манатов платежей через банкоматы и еще 98 миллионов - через POS-терминалы. Все остальное - это переводы, снятие денег, но никак не покупки чего-либо.

Как видно, говорить об отказе от бумажных денег пока рано. Рынку безналичных расчетов в Азербайджане есть, куда расти, потенциал очевиден. Радует и положительная динамика - растет и число банкоматов и терминалов оплаты, и количество онлайн-платформ, позволяющих приобрести какой-либо товар, услугу или оплатить, например, коммунальные счета, не вставая с дивана.

Кроме того, серьезный шаг в сломе психологической модели среднего потребителя произошел благодаря двум факторам: распространению так называемых такситных кредитных карт и популяризации платежных терминалов, которые стоят сейчас чуть ли не в каждом магазине.

Потребители все чаще и все активнее платят не купюрами - безусловно, видя, что такой способ безопасен, быстр, удобен и надежен. Эти факторы, в сочетании с сответствующими реформами, проводимыми в стране в последние годы, приведут к тому, что через некоторое время доля безналичных расчетов в Азербайджане существенно вырастет.