Нофал Рзаев: "Ситуация с тарифным демпингом на страховом рынке вредит как страховщикам, так и страхователям!"

Интервью Генерального директора СК Paşa Sığorta Нофала Рзаева о ситуации с тарифами на страховом рынке

- Год назад ведущими страховщиками страны был поднят вопрос о манипуляции рядом компаний медстраховыми тарифами, и была даже достигнута договоренность в рамках Ассоциации Страховщиков о неприемлемости демпинга в тарифах медстрахования. Какова ситуация сегодня?

- Рынок продолжают "торпедировать" баснословно низкие тарифы в области медстрахования, ну и следующие за ними совершенно естественные жалобы от застрахованных по качеству обслуживания. И страховщики, и корпоративные клиенты ввязываются в гонку за страховым полисом "подешевле", у каждого своя мотивация - страховщики пытаются любой ценой удержать клиента во имя плана, а страхующиеся организации - сэкономить на расходах; о риск-менеджменте портфеля медстрахования на время предпочитают забыть. В итоге страховые и финансовые менеджеры "в выигрыше", а здоровье и имидж страховых компаний и интересы застрахованных лиц под серьезным ударом, так как "зарабатываемые" за медстрахование доходы не покрывают расходов страховщика на ведение бизнеса, об инвестициях в материально-техническую базу в этих условиях естественно никто и не заикается. Примерно похожая ситуация складывается сегодня и на рынке автомобильного страхования, в особенности в сегменте автострахования через банковские каналы.

Так может кардинальное падение уровня страховых тарифов является результатом здоровой конкуренции на страховом рынке?

Без сомнения могу отметить, что страховой рынок Азербайджана является сегментом азербайджанской экономики с одним из наиболее высоких уровней конкуренции между ее участниками, и это нас радует. Paşa Sığorta и я в качестве ее руководителя приветствуем здоровую конкуренцию от всех наших конкурентов - как национальных компаний, так и иностранных страховщиков, работающих в Азербайджане. Почему? Потому что именно эта конкуренция заставляет нас работать лучше, стремиться к лучшему финансовому здоровью своих компаний, быть искусней в удовлетворении растущих потребностей азербайджанских страховых клиентов. Но в страховой экономике есть определенные "правила игры", потому страхование и является официально регулируемым со стороны государства сектором экономики. Если страховая компания взвинчивает объемы продаж за счет предложения рынку тарифов "ниже себестоимости", под удар попадают главные показатели здоровья страховой компании - коэффициенты сбалансированности и затратности ее портфелей по конкретным видам страхования. В итоге страховая компания "заболевает", но вирус этой болезни очень заразителен и может легко перекидываться от одного страховщика к другому, так как велико желание последовать примеру конкурента.

- Каков по Вашему мнению основной вызов страховщикам с точки зрения ценовой конкуренции?

- Что касается ценовой конкуренции на рынке, то основной заботой профессиональных страховщиков был и остается предмет чрезвычайно заниженных тарифов со стороны части страховых компаний, которые таким образом набирают, с одной стороны, страховые объемы, а с другой - чрезвычайно несбалансированные и опасные портфели бизнеса. Недавнее вхождение на азербайджанский рынок крупного иностранного страховщика придало нам надежды на модернизацию рынка через внедрение новых западных страховых инноваций и технологий, а в реалии же привело к новой и чрезвычайно агрессивной волне тарифного демпинга на рынке, в первую очередь в сегментах автомобильного и медицинского страхования. Такие процессы могут только вредить рынку и клиентам.

- А какова ситуация сегодня с динамикой страховых тарифов за рубежом?

- На сегодня порядка 75% объема страхового бизнеса России составляют автомобильное и медицинское страхование, а затратность по ним дошла уже до 120%! То есть российские авто и медстраховщики активно страхуют, но практически обречены на жалкое существование и даже самоуничтожение. А потери только частично компенсируются за счет других видов страхования, а в итоге почти все крупные российские страховщики в минусе по итогам года, а иностранные - пакуют чемоданы. Это очень опасная игра! А теперь обратимся к рынкам Евросоюза - несмотря на ужасающие показатели экономического кризиса страховые тарифы в среднем в годы кризиса не только не падали, но и поднимались вверх. Знаете почему? А потому что европейские страховщики следуют жесточайшим, но справедливым стандартам баланса страховых портфелей по каждому виду страхования. Эти стандарты защищают страховую систему стран Еврозоны от риска заболеть "демпингоманией" в условиях кризиса и разориться. Более или менее схожая картина и на Турецком рынке, но там наблюдается серьезный экономичекий рост, тарифы достаточно стабильны, и потому рынок очень привлекателен для инвестиций. Итак, по какому пути мы хотим последовать - продолжать демпинговать или обуздать ее?

- И в заключение, что Вы посоветуете страховым клиентам - корпоративным и индивидуальным -- при выборе страховщика?

- У американцев есть хорошее выражение "You get what you paid for!" - "Получаешь ровно столько за сколько заплатил!" Потому получая Страховой Полис с идентичными условиями по цене на порядок ниже конкурента, задайте себе вопрос: "Как так?" Не рассчитывайте, что, заплатив меньше, вы получите столько же или больше. Ценовой фактор в страховании немаловажен, но ставку при выборе страховщика следует делать на бренд страховщика и опыт работы с ним.