Естественный отбор от Центробанка - АНАЛИТИКА Если банковская система Азербайджана вышла из глобального финансово-экономического кризиса без серьезных потерь и случаев банкротств, то какой исход для отечественных банков ожидается на фоне нынешней нестабильности в мировой экономике, учитывая начавшуюся на прошедшей неделе "чистку" на рынке?

Данный вопрос особо остро интересует граждан страны независимо от их положения в обществе. Дальнейшая судьба банков вызывает очевидное беспокойство у вкладчиков, а их немало.

По статистике Центрального банка Азербайджана, общий объем банковских вкладов населения на первое июня 2015 года составляет 7,6 миллиарда манатов. И их приток в банковскую систему страны возобновился с учетом высоких ставок по депозитам, особенно по манатным, после некоторого спада на фоне усиления девальвационных ожиданий.

Этому одно объяснение - стабильность.

Правда, периодически встречаются единичные случаи закрытия банков, но они не представляли особой угрозы не только для банковской системы страны, но и для всей экономики. Согласно политике Центробанка, процесс отзыва лицензий у банков сопровождается первоначально ограничением их деятельности, а если быть точнее, банки, которые подпадают под особый контроль, лишаются вначале разрешения на прием вкладов, а потом постепенно минимизируется деятельность по другим видам банковских услуг. И только после этого они устраняются с рынка.

Так было в 2008 году, когда были отозваны лицензии у Poctbank и Atlantbank, в 2010 году - у Debutbank. И этот процесс продолжился после пятилетнего перерыва буквально на этой неделе. Центробанк избавился еще от двух мелких игроков банковского рынка - Evrobank и Azerbycan Kredit Banki. Если первому из них на момент аннулирования лицензии были запрещены прием вкладов, выдача кредитов и ведение счетов, то второй как полноценный банк осуществлял все операции. Однако Центробанк, отказавшись на этот раз от постепенного ограничения деятельности Azerbycan Kredit Banki, принял решение об устранении его с рынка.

Причиной тому является несоответствие минимальному требованию по капитализации, несмотря на продление периода капитализации, невыполнение обязательств перед кредиторами, других предписаний ЦБА, причем неоднократных.

Данная ситуация не скажется на банковском секторе, тем более на доверии населения к банкам, так как портфель вкладов Azerbycan Kredit Banki составляет всего лишь около 3,4 миллиона манатов, что составляет 0,04 процента от общего объема вкладов в банковскую систему страны. Это не такая большая сумма, чтобы у банка возникли проблемы с их возвратом. К тому же, как подтверждает ЦБА, у банка достаточно ликвидных средств, чтобы вернуть сбережения населения.

Правда, в случае необходимости для компенсации сбережений вкладчиков существует Азербайджанский фонд страхования вкладов (ADIF), членом которого являлся Azerbycan Kredit Banki.

В истории деятельности ADIF был единственный страховой случай, имевший место 16 июля 2012 года в связи с банкротством ОАО "RoyalBank". Фонд компенсировал 14,7 миллиона манатов.

Возможно, банковскому рынку Азербайджана удалось бы избежать закрытия даже такого количества банков, если бы они пошли на слияние, что активно пропагандирует Центробанк на протяжении длительного периода времени. Банки не идут на такой шаг даже в случае окончательного ухода с рынка. Хотя в этом процессе готовы участвовать и международные финансовые институты (ЕБРР, АБР, МФК).

К тому же в практике Азербайджана уже имеются удачные примеры консолидации банков с участием, например, ЕБРР. Нынешний UniBank был образован в результате объединения в 2002 году двух коммерческих банков - MBank и Promtexbank, где ЕБРР приобрел 15-процентное долевое участие, а 8,3333 процента принадлежат немецкой инвестиционной корпорации DEG. Вслед за этим в 2005 году произошло слияние Bank of Baku с IlkBank.

Итак, нынешние изменения на банковском рынке Азербайджана можно назвать новым этапом реформирования. Ведь прошедшая неделя запомнилась не только уходом с рынка двух банков, но также началом оздоровления крупнейшего банка на Южном Кавказе - Международного банка Азербайджана, увеличение кредитной задолженности которого всплыло особенно после девальвации нацвалюты.

Долги исчисляются несколькими миллиардами. Учитывая, что МБА является системообразующим банком и порядка 35 процентов совокупных активов банковской системы, около 32 процентов кредитных вложений, 24 процентов совокупных вкладов приходится только на долю этого банка, судьба его всерьез обеспокоила правительство страны. Ведь большая доля операций МБА приходится на выполнение агентских функций. Многие государственные кредиты, например для SOCAR (Госнефтекомпания Азербайджана), финансируются через него. Поэтому портфель банка такой большой, а это значит, что ухудшение положения МБА было бы угрозой как для всей системы, так и экономики.

И на этой неделе Президентом Азербайджана Ильхамом Алиевым было принято знаковое решение - в рамках подготовки к приватизации все проблемные активы МБА передаются на управление небанковской кредитной организации "Aqrarkredit", что правда отложила вопрос о ее трансформации в банк, то есть создания сельскохозяйственного банка. Однако на сегодня главным вопросом для правительства является оздоровление банковской системы, а затем уж формирование новых структур, а такие планы имеют место.

В рамках расширения ипотечного кредитования в стране в будущем планируется создание жилищно-сберегательных банков. Как заявил на этой неделе главный банкир страны Эльман Рустамов, для выдачи дешевых ресурсов [финансирования значимых инфраструктурных объектов, малого и среднего бизнеса] в стране планируется создание соответствующих инструментов и фондов, в связи с чем "мы намерены приступить к изучению опыта ряда развивающихся стран".

Планов много, но реализовывать их нужно только на здоровой основе. А что касается приватизации МБА, то Всемирный банк также рекомендовал правительству не торопиться в этом вопросе и предлагает после оздоровления превратить его в Банк развития. Хотя существует множество других моделей, которые можно применить, чтобы сделать банк более финансово устойчивым.

Что касается "Aqrarkredit", то он ранее уже имел вполне удачный опыт управления проблемными кредитами банков.

В начале 2000-х годов было принято решение на базе здоровых активов трех крупнейших банков страны - Сбербанка, Промышленно-инвестиционного банка и Агропромышленного банка - создать Объединенный универсальный акционерный банк [ныне Kapital Bank], а обслуживание их проблемных кредитов и обязательств было поручено "Aqrarkredit".

Обслуживание проблемных кредитов и обязательств МБА приведет, в свою очередь, к увеличению ресурсной базы "Aqrarkredit", что расширит его возможности в кредитовании сельского хозяйства - сектора, развитие которого является для страны приоритетом в рамках диверсификации экономики и завоевания новых рынков сбыта азербайджанской продукции.

Таким образом, сегодня наблюдается абсолютно положительная тенденция для азербайджанского банковского сектора. Во-первых, потому что остаются более профессиональные участники, которые способны предоставлять качественный банковский сервис. Во-вторых, потому что итогом станет снижение операционных расходов банков и соответственно процентных ставок для конечных пользователей.

На этапе формирования новой модели экономического развития в Азербайджане потребность в сильных финансовых посредниках возрастает, что говорит также о необходимости дальнейшего укрупнения банков и их капитализации. Чтобы местные банки были способны поддерживать не только реальный сектор экономики Азербайджана, но также могли бы быть вовлечены в финансирование крупнейших региональных энергетических и транспортных проектов, инициатором которых выступает наша страна.

Илаха Мамедли, заместитель главного редактора Trend по экономике