Как связаны процентные ставки по кредитам и депозитам - ЕСТЬ МНЕНИЕ Тема дорогих кредитов актуальна уже давно. Реклама кредитов по тем или иным процентным ставкам висит буквально на каждом углу, а средние цифры знает, пожалуй, каждый житель страны. И, конечно, хочется кредит подешевле, а не под невероятный процент. Центробанк Азербайджана время от времени выступает с определенными рекомендациями и предписаниями для банков, призывая, стимулируя или буквально вынуждая банки снижать ставки - но мало кто задумывается о том, что проценты по кредитам напрямую связаны со ставками, под которые банки принимают депозиты.



Что до сих пор делает ЦБА?

Шагов делается много: из последних мер - ЦБ рекомендовал банкам выдавать потребительские кредиты не дороже, чем под 29%, а микрокредиты - по ставке не более 25%. Еще раньше была введена верхняя граница комиссии, которую банки берут при оформлении кредитов - теперь она не может быть выше 1% (иногда достигала 7-8%).

Еще ранее ЦБА снижал учетную ставку (это процент, под который регулятор "одалживает" деньги банкам, которые, в свою очередь, выдают их клиентам в виде кредитов). Ну и наконец можно вспомнить, как ЦБ обязал банки открыто сообщать, в том числе и в рекламных материалах, о том, какова фактическая годовая процентная ставка по выдаваемым кредитам - таким образом, потенциальный заемщик мог видеть не номинальную, а реальную ставку, под которую он собирается брать денег в банке.

И почему кредиты дешевеют не так быстро?

Нужно понимать, почему банк выдает кредиты, скажем, под 20 процентов, а не 12. Деньги, которые банк выдает клиентам в долг, - это либо кредит, который банк, в свою очередь, взял у зарубежных коллег или Центрального банка, либо средства, привлеченные на рынке ценных бумаг, либо собственные средства банка, либо вклады, которые клиенты держат в этом самом банке.

Если, например, банк берет деньги у ЦБ под 3%, то понятно, что он не будет выдавать кредиты по более низкой ставке - вдобавок в конечной ставке кредита для заемщика будут учитываться не только расходы банка и его прибыль, но и риски, связанные с возвратом этого и других кредитов, а также другие факторы.



А как насчет депозитов?

С депозитами похожая история. С одной стороны, банк предлагает вкладчикам достаточно высокие проценты - в Азербайджане это более 10% годовых. Банк хочет привлечь людей хранить деньги у себя, а не у конкурентов, и потому заинтересован в том, чтобы держать деньги именно у него было наиболее выгодно. Но чем выше процент по вкладам, тем более дорогими для банка будут эти средства. Если он привлекает вклады под 12% годовых, то естественно, что о кредитах под 12-15% в этом банке не приходится и мечтать.

К слову говоря, дело здесь не только в желании банков привлечь клиентов, но и в ментальности самих вкладчиков. Мы до сих пор рассматриваем вклад в банке как средство получения дохода от этих денег, а не способ уберечь их от инфляции. Очень многие, говоря о дороговизне кредитов в Азербайджане, приводят в пример ставки по кредитам в европейских странах. Но говоря об однозначных процентных ставках в Европе или США и их двузначных "коллегах" у нас, нужно обращать внимание и на доходность вкладов. А вот тут складывается абсолютно противоположная картина: там, где дешевые кредиты, не бывает ставок по депозитам на уровне 10%. И под 5% тоже почти не встречается.



Если вклад в банке - это не доход, а защита, то на чем тогда зарабатывать?

Вариантов - пусть и не так много, как в ЕС, но все же достаточно. Можно инвестировать в ценные бумаги, накопительное страхование, недвижимость или любой другой потенциально доходный актив - разумеется, с учетом возможных рисков и последствий.

В конечном итоге нужно понимать, что для того, чтобы кредиты подешевели, недостаточно одной или двух мер - этот вопрос, как это ни банально, комплексный, а значит и решить его можно, только рассматривая общую ситуацию в экономике Азербайджана и банковском секторе. Кредиты не будут дешеветь быстрее, чем будут снижаться ставки по депозитам, ставки не будут снижаться сильнее, пока окончательно не сформируется культура платежей и правильной оценки своей платежеспособности нашими гражданами, некоторые из которых берут по нескольку займов, несильно задумываясь о том, как их придется возвращать. Чем активнее будет распространяться финансовая грамотность, чем более ответственно и банки, и их клиенты будут подходить к оценке способности брать и возвращать долги, тем скорее проценты по кредитам выйдут на гораздо более комфортный для всех уровень.