Партнерство с ЕБРР откроет двери к крупным проектам в Азербайджане

Источник: Агентство международной информации Trend

AccessBank и Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) подпишут соглашение о совместном кредитовании компаний в Азербайджане

Как передает Day.Az, об этом в эксклюзивном интервью Trend сказал председатель правления AccessBank Давит Циклаури.

"В текущем году AccessBank подписал несколько соглашений с ЕБРР и уже начал использовать предоставленные средства. Кроме того, в ближайшее время подпишем Risk Sharing Facility с ЕБРР. Это соглашение открывает для нас возможность совместного кредитования компаний в Азербайджане. В отличие от обычной схемы, где ЕБРР предоставляет средства, а мы их выдаем в виде кредитов, здесь речь идет о совместном предоставлении кредита конкретной азербайджанской компании. Что это нам дает? В первую очередь, это позволяет нам кредитовать более крупные проекты. Благодаря сотрудничеству с ЕБРР мы можем объединить наши ресурсы и предоставить кредит, который будет значительно превышать возможные лимиты, если бы мы работали в одиночку", - сказал он.

Циклаури отметил, что это первая подобная инициатива в Азербайджане, и выразил надежду, что в будущем ЕБРР сможет масштабировать этот подход с AccessBank и на другие банки тоже.

"Это положительно скажется на кредитовании крупных компаний, которые в настоящее время вынуждены обращаться только в крупные банки для финансирования своих проектов", - добавил он.

По его словам, AccessBank в настоящее время ведет переговоры с новыми инвесторами.

"Мы сейчас активно ведем переговоры с новыми партнерами, включая одну организацию, которая с 2012 года не вела активной деятельности в Азербайджане. Мы пытаемся возобновить их интерес к нашему рынку, чтобы они снова стали активными кредиторами, предоставляя не только инвестиции, но и кредиты. Как это влияет на азербайджанский бизнес? В первую очередь, это обеспечивает дополнительную ликвидность, не только внутреннюю, но и зарубежную. Изначально эти иностранные кредиторы предоставляют кредиты банкам, так как банки лучше знают рынок, экономику, культурные особенности и специфику страны. Со временем, по мере того как кредиторы знакомятся с Азербайджаном, появляется возможность прямого кредитования местных компаний, что также выгодно для экономики страны. Чем больше таких инвесторов мы привлечем в Азербайджан, тем выше вероятность того, что они начнут кредитовать не только банковский сектор, но и реальный сектор экономики, что является очень позитивным трендом", - сказал он.

Циклаури отметил, что одним из потенциальных партнеров AccessBank является DFC.

"Они активно работали в Азербайджане в начале 2000-х и 2010-х годов, предоставляя кредиты и гарантии, но затем прекратили свою деятельность в стране. Мы ведем переговоры с ними уже почти два года, и хотя пока нет окончательного соглашения, вероятность его успешного завершения высока", - добавил он.

Председатель правления подчеркнул, что AccessBank планирует в ближайшее время представить платежное решение Apple Pay.

"В августе 2024 года AccessBank запустил Google Pay, а в следующем месяце запустит - Apple Pay, который мы уже удачно протестировали. Задержка с внедрением этих платежных решений была связана с переходом на новый процессинговый центр, который мы успешно завершили. Сразу после этого мы начали работу над интеграцией этих сервисов и теперь готовы предложить их нашим клиентам", - сказал Циклаури.

Председатель правления подчеркнул, что AccessBank постоянно стремится улучшать комфорт для своих клиентов, особенно для бизнес-клиентов, которые составляют значительную часть клиентской базы.

"Например, в ближайший месяц мы планируем внедрить обновление, которое хотя и не является полностью новым продуктом, но представляет собой значительное улучшение текущих услуг. Теперь наши клиенты смогут видеть в приложении доступные кредитные лимиты, на которые они могут претендовать. Благодаря автоматизации и скоринговым моделям мы можем определить, например, что клиент с текущим кредитом или без него имеет право на определенную сумму кредита. Эта информация будет доступна клиентам прямо в мобильном приложении, и они смогут одним кликом обратиться в банк на выделение указанной суммы", - добавил Циклаури.

По его словам, клиенты банка смогут получать персонализированные предложения на основе их финансового поведения и истории.

"Если клиент заинтересован, он может нажать кнопку, после чего мы быстро проверим его текущие данные и, если всё в порядке, предложим подписать документы для получения кредита", - отметил он.

Циклаури отметил, что AccessBank намерен сохранить фокус на бизнес-сегменте.

"AccessBank продолжает успешную работу, начатую в 2022 и 2023 годах, что обусловлено ростом банковской и финансовой системы Азербайджана. Экономические показатели страны демонстрируют положительную динамику, и мы видим активное развитие практически во всех секторах, особенно в ненефтяных отраслях, где мы активно присутствуем", - сказал он.

По его словам, приятной неожиданностью для AccessBank стало то, что по итогам шести месяцев он занял пятое место среди крупнейших банков по объему бизнес-портфеля и кредитного портфеля.

"Мы сконцентрировались на поддержке малых предприятий, и отмечаем, что их активность растет повсюду в Азербайджане. В регионах наша доля рынка выше, чем на Абшероне, где конкуренция среди банков гораздо более интенсивная. Тем не менее в регионах мы наблюдаем стабильный рост активной клиентской базы", - добавил он.

Циклаури отметил, что за первые шесть месяцев 2024 года общий кредитный портфель вырос на 8 процентов.

"Особенно впечатляющими были результаты в секторе малого и среднего бизнеса (SME) - его портфель увеличился на 17 процентов, а микро-портфель, который составляет значительную часть нашего бизнеса, вырос на 10 процентов. Основным драйвером роста в 8 процентов стал именно бизнес-сегмент, который превысил этот показатель. Мы планируем сохранить этот фокус на бизнесе в ближайшие несколько лет. Хотя общий рост сектора несколько замедлился по сравнению с предыдущими годами, это не является проблемой, поскольку в последние два года рост был весьма агрессивным. Сейчас рынок достиг состояния стабильности, и мы ожидаем, что эта тенденция продолжится", - отметил Давит Циклаури.

Председатель правления подчеркнул, что показатели AccessBank по другим параметрам также остаются стабильными.

"Капитальная база банка растет, уровень достаточности капитала также улучшается. Приятным сюрпризом стало снижение затрат до уровня ниже 55 процентов суммарного дохода. В ближайшие 12 месяцев мы рассчитываем преодолеть порог в 50 процентов, что является важным психологическим уровнем. Мы уверены, что наше дальнейшее развитие будет проходить в устойчивом режиме с сохранением здоровых финансовых показателей", - отметил он.

По его словам, AccessBank намерен сохранить пропорцию бизнес- и розничных кредитов.

"Розничный сегмент можно разделить на две основные части: депозитную и кредитную. В депозитной части мы обладаем очень широкой базой лояльных клиентов. Основная часть нашего фондирования происходит за счет розничных депозитов, и я могу с уверенностью сказать, что у нас один из самых крупных портфелей в этом сегменте по сравнению с другими банками нашего размера. Процентное соотношение розничных и нерозничных депозитов в нашем банке, вероятно, является одним из самых высоких на рынке, что свидетельствует о высокой степени доверия наших клиентов", - сказал он.

По его словам, что касается кредитного портфеля, он начал формироваться с 2022 года и пока еще относительно небольшой, составляя около 20-22 процентов от общего портфеля банка.

"На данном этапе мы планируем сохранить пропорцию: около 70 процентов бизнес-кредитов и 25 процентов розничных. Мы развиваем этот сегмент постепенно, не стремясь к резкому расширению. Наша концепция работы в розничном сегменте немного отличается: мы стремимся предлагать высокое качество услуг, а не просто наращивать объемы кредитования. Мы понимаем, что в условиях жесткой конкуренции с крупными банками, особенно в кредитовании, качество сервиса становится ключевым фактором. Вместо того чтобы конкурировать процентами, мы концентрируемся на качестве продукта и качестве обслуживания", - сказал он.

Председатель правления подчеркнул, что показатель рентабельности собственного капитала AccessBank будет выше намеченной цели по итогам 2024 года.

"По итогам прошлого года AccessBank удалось достичь намеченной цели - довести показатель рентабельности собственного капитала (Return on Equity, ROE) до 20 процентов. Мы целенаправленно ориентировались именно на этот показатель, поскольку считаем его здоровым уровнем рентабельности для наших инвесторов. Почему 20 процентов? Это связано с тем, что этот показатель дает нам возможность стабильного роста и развития банка, а также предоставлять новые продукты нашим клиентам. К тому же такая рентабельность привлекает новых инвесторов в AccessBank и в целом в Азербайджан.

Если мы предоставляем нашим акционерам доходность выше 20 процентов, рынок становится интересным для них. 2023 год был очень успешным, так как нам удалось превзойти этот порог. На протяжении первых семи месяцев 2024 года мы также продолжаем демонстрировать показатели рентабельности выше 20 процентов. Уверен, что в этом году мы сможем удержать эту планку", - добавил он.

По его словам, AccessBank намерен улучшать бизнес-процессы и усиливать автоматизацию процессов.

"В ближайшие три года мы не планируем кардинально менять профиль нашей деятельности. У AccessBank есть свои сильные и слабые стороны. Наша сильная сторона - это бизнес-кредитование, и мы не собираемся отказываться от этого направления, а наоборот, мы намерены совершенствовать его. Например, мы планируем улучшать бизнес-процессы и усиливать автоматизацию, особенно в регионах, где уровень автоматизации пока ниже, чем на Абшероне. Наша цель - создать максимально удобные, благоприятные и комфортные условия для всех клиентов, включая бизнес-клиентов. Это особенно важно для малых бизнесов, владельцы которых зачастую управляют всем самостоятельно или имеют небольшую команду. Им необходимы быстрые и удобные решения по доступности денежных средств и кредитов, оперативный мониторинг и другие услуги. Мы будем работать над улучшением этих аспектов", - подчеркнул председатель правления.

По его словам, AccessBank также планирует развивать розничное направление.

"В ближайшие три года мы планируем продолжать капитализироваться на наших сильных сторонах, одновременно инвестируя в развитие тех направлений, которые нуждаются в усилении. Мы стремимся создать удобные условия не только для наших бизнес-клиентов, но и для розничных клиентов, которых приводят к нам эти же бизнесы. В том числе мы работаем с крупными компаниями и стремимся предоставлять полный пакет услуг как для компании, так и для ее сотрудников, чтобы стать для них "домашним" банком. Если нам удастся решить эту задачу, то мы сможем привлечь не только бизнес-клиентов, но и розничных клиентов из других сегментов рынка", - подчеркнул Циклаури.

Председатель правления сообщил о том, что AccessBank активно использует автоматизацию бизнес-процессов в своей деятельности.

"Многие процессы в нашем банке уже автоматизированы, поскольку это не новая концепция. Финансовые институты начали активно работать над автоматизацией 10-13 лет назад. Банк состоит из множества процессов, и среди них можно выделить процессы, направленные на обслуживание клиентов (client-facing), и внутренние процессы, которые происходят "в бэке". Приведу простой пример: отчетность перед Центральным банком. Ранее эти отчеты создавались вручную, сейчас такие процессы автоматизированы", - сказал он.

По его словам, другим примером является AML-комплаенс [борьба с отмыванием денег].

"Например, 10-15 лет назад все проверочные процедуры выполнялись вручную, а сейчас мы используем автоматические модели. Эти модели анализируют транзакции и автоматически выявляют подозрительные операции на основе установленных правил. Автоматизация также охватывает внутренние процессы, такие как обработка счетов (invoice processing) и т.д., что значительно экономит время", - добавил он.

Циклаури отметил, что в банке существуют тысячи процессов, которые могут быть автоматизированы, и AccessBank постоянно работает над их улучшением.

"Если какой-то процесс занимает слишком много времени или нам не нравится, как он организован, мы всегда ищем способы его оптимизации. Это может быть частичная или полная автоматизация с использованием роботов или других технологий", - подчеркнул председатель правления.

По его словам, AccessBank намерен в ближайший год открыть два филиала в регионах Азербайджана.

"AccessBank планирует расширение сети, особенно в регионах Азербайджана, где мы стремимся обеспечить доступность банковских услуг. В некоторых населенных пунктах, где у нас уже есть клиенты, ближайший филиал находится на расстоянии около 80-100 километров, и мы понимаем необходимость улучшения доступа для этих клиентов. Что касается кобрендинговых филиалов, у нас пока нет немедленных планов в этом направлении", - сказал он.

Циклаури подчеркнул, что регионы Азербайджана всегда остаются в центре внимания AccessBank.

"В этом году мы открыли новые филиалы в Губе, Масаллы и Гёранбое, а также расширили филиал в Габале, где наша команда быстро росла. Изначально, при входе в новый регион, мы открываем филиал без кассы (no cash), чтобы протестировать спрос. Если операции начинают активно развиваться, мы превращаем его в полноценный филиал. На данный момент мы рассматриваем возможность открытия еще двух филиалов в регионах с активной экономической деятельностью. Мы уже идентифицировали эти регионы и планируем открыть там филиалы в течение следующих 12 месяцев", - добавил он.

По его словам, AccessBank уделяет активное внимание климатическому финансированию.

"Сегодня тема перехода к "зеленой" и эффективной энергетике является глобальной, и это находит отражение в нашей работе. Например, Global Climate Partnership Fund предоставил нам средства с условием, что они будут направлены на климатическое финансирование. Это может включать не только строительство гидроэлектростанций или других крупных проектов, но и модернизацию оборудования на предприятиях. Если завод заменяет старое, неэффективное оборудование на новое, энергоэффективное, и сокращает энергопотребление на 25-30 процентов, это также считается вкладом в улучшение климата", - сказал он.

По его словам, AccessBank начал отслеживать собственный "зеленый" след.

"В самом AccessBank мы начали отслеживать наш собственный "зеленый" след, чтобы понять, как мы можем улучшить наши экологические показатели. Например, мы оцениваем, сколько электроэнергии и других ресурсов потребляет один сотрудник, и стремимся к снижению этого показателя. Мы работаем над новыми стандартами, о которых в будущем планируем сообщать нашим инвесторам, а в определенный момент, возможно, и публично", - сказал он.

Циклаури отметил, что AccessBank начал создавать систему экологической отчетности.

"Все больше и больше фондов вводят в свои критерии показатели, связанные с "зеленой" экономикой, такие как энергоэффективность (Energy Efficiency) и экологический след (Green Footprint). Когда кредиторы предоставляют кредиты крупным организациям, эти показатели становятся частью условий. Например, могут быть ограничения на использование средств, требующих направления их на проекты, связанные с повышением энергоэффективности. Это не обязательно жесткие критерии, но обязательства по улучшению энергоэффективности присутствуют", - сказал он.

По его словам, когда организация берет такой кредит, она обязана искать соответствующие проекты.

"Нельзя просто направить эти средства на обычные розничные кредиты, так как это нарушит обязательства перед кредиторами. Это могло бы повлиять на нашу репутацию, и, скорее всего, такие кредиторы больше не захотят работать с нами. Зарубежные фонды, с которыми мы сотрудничаем, практически все имеют "зеленые" цели и рейтинги, определяющие, насколько они активно поддерживают "зеленую" экономику. В связи с этим, получив такие кредиты, мы начали изучать, как интегрировать эти требования в нашу деятельность", - добавил он.

Циклаури отметил, что если разложить задачу на основные компоненты, то их три:

"1) Наш собственный уровень экологичности. Мы должны быть уверены, что сами соответствуем принципам "зеленой" экономики, прежде чем требовать этого от наших клиентов.

2) Поставщики и закупки. Мы анализируем, насколько экологически чисты наши поставщики и продукция, которую мы закупаем, будь то бумага, мебель или другие материалы.

3) Клиенты. Насколько экологически ориентированы наши клиенты и что мы делаем для того, чтобы большая часть нашего кредитного портфеля поддерживала проекты в области "зеленой" экономики".

По его словам, AccessBank уже начал анализировать портфель по клиентам и выявил, что многие клиенты, возможно, даже не осознавая этого, используют кредиты для повышения энергоэффективности своих операций.

"Например, в сельском хозяйстве некоторые фермеры внедрили системы орошения деревьев, которые экономят до 80 процентов воды по сравнению с традиционными методами полива. Мы начали создавать систему экологической отчетности (Green Reporting), чтобы отслеживать и документировать эти достижения, а также выполнять обязательства перед нашими кредиторами. Мы понимаем, что это не только наш путь, но и путь других банков, которые также зависят от финансирования зарубежных организаций. Эти инициативы уже не просто планы - они активно внедряются. Мы придаем большое значение тому, насколько наш банк и наши клиенты соответствуют принципам "зеленой" экономики", - заключил он.