Стоит ли ждать снижения ставок по кредитам? ЦБА не против

Центральный банк Азербайджана (ЦБА) вернулся к реализации мер, направленных на снижение процентных ставок по кредитам.

Решением о снижении с 13 июля учетной ставки [процент, по которой ЦБА предоставляет кредиты банкам] с 3,5 до 3 процентов, Центробанк создал почву для банков, чтобы они могли предлагать кредиты населению по более низкой стоимости.

О том, что ставки по кредитам в Азербайджане слишком высокие, регулятор говорил неоднократно на протяжении уже нескольких лет, рекомендуя их снизить. Однако тогда массового эффекта это не вызвало: совету ЦБА вняли лишь несколько банков. Но нынешняя ситуация отличается от той, что была годом ранее. Удешевление маната на 34 процента по отношению к доллару увеличило долги заемщиков, которые брали кредиты в иностранной валюте, а на них приходится около 42 процентов (на 1 июня 2015 года) всех выданных в стране кредитов.

С одной стороны, это привело к тому, что банки снизили объемы выдачи кредитов. Так, с февраля, когда произошла девальвация, объемы кредитования снизились на 1,1 процента, до 20 468,1 миллиона манатов, а потребительского кредитования - на 4,4 процента, до 8 043,4 миллиона манатов. С другой стороны, наблюдается рост доли проблемных кредитов, которые к концу мая составили 1 313,2 миллиона манатов. С февраля их доля увеличилась на 15,4 процента.

Но, несмотря на повышенные риски, банкам выгодно работать с потребительскими кредитами, так как доходность по ним выше, чем по другим видам кредитов. Однако главная задача Центробанка - стимулирование кредитования реального сектора, чтобы тем самым повысить роль банков в диверсификации экономики страны.

В последнее время, в связи со снижением цен на нефть и в целом нестабильной ситуацией на мировых финансовых рынках ЦБА был вынужден сосредоточиться на обеспечении стабильности курса маната и других вопросах, возникших после девальвации национальной валюты. Однако, как утверждает сам Центробанк, в последние два месяца валютный рынок и курс маната стабилизировались. Банки также возобновили выдачу кредитов в манатах. Это стало возможно благодаря предоставляемым Центробанком ресурсам для устранения дефицита в манатных средствах, а также средствам, привлекаемым банками с рынка капитала, и за счет вкладов населения.

Решив проблему с ресурсами, Центробанк вернулся к вопросу снижения ставок по кредитам. Вначале банкам было рекомендовано снизить комиссию за оформление до одного процента, но банки решили восполнить потери через повышение ставок по кредитам.

Если учесть, что размер комиссионных сборов у некоторых банков доходил до восьми процентов, соответственно предпринятые Центробанком действия дали обратный эффект. Поэтому регулятору пришлось собрать руководителей банков и вновь напомнить им о необходимости снижения кредитных ставок, при этом выразив готовность со своей стороны поддержать их. Это подействовало, и банки уже через день объявили о снижении ставок.

В целом ставки по кредитам в стране составляют около 20-30 процентов, иногда доходя до 40 процентов, а реальная эффективная годовая процентная ставка порой и вовсе превышает 40 процентов. И несмотря на то, что сегодня учетная ставка в Азербайджане ниже, чем в соседних странах, а ставки по кредитам выше, Центробанк пошел на снижение ставки рефинансирования еще на 0,5 процентных пункта. Например, в Казахстане и Грузии она составляет 5,5 процента, но средняя процентная ставка по кредитам у них ниже чем в Азербайджане.

Так, средняя процентная ставка по кредитам в национальной валюте для физических лиц в Казахстане составляет 17,6 процента, в иностранной валюте - 11,2 процента, а в Грузии - 17 процентов и 13,7 процента соответственно.

Это меньше, чем в Азербайджане, где, по состоянию на конец мая, средняя процентная ставка по кредитам в манатах составила 18,46 процента, в иностранной валюте - 20,96 процента.

Конечно, в Азербайджане отнюдь не самые высокие ставки по кредитам. К примеру, в России они составляют около 30 процентов, хотя там и ставка рефинансирования выше - 11,5 процента. Тем не менее у азербайджанских банков есть пространство для снижения процентов по кредитам, чему всячески способствует и ЦБА.

Азад Гасанли, обозреватель Trend