Бехнам Гурбанзаде об уходе из Межбанка, будущем исламского банкинга и слухах - ЭКСКЛЮЗИВНОЕ ИНТЕРВЬЮ - ФОТО

Интервью Day.Az с независимым экспертом по альтернативному финансированию Бехнамом Гурбанзаде.

- После того, как вы покинули должность главы департамента исламского банкинга Международного банка Азербайджана, чем вы занимались? Какова ваша новая должность?

- С первого декабря я планирую начать деятельность в качестве консультанта по альтернативному финансированию и сотрудничеству в странах СНГ. В ближайшем будущем займусь своим дальнейшим образованием. После того, как я покинул Международный банк Азербайджана, я нигде не был представлен. Планирую начать независимую деятельность в качестве аналитика, консультируя финансовые институты, частных предпринимателей, отдельные предприятия на предмет развития инвестиционной деятельности.

- Ряд СМИ указывали на ваш переход в один из местных коммерческих банков, кажется Amrahbank. Как вы оцениваете вашу деятельность в этом банке?

- СМИ распространили непроверенную информацию. С Amrahbank было джентльменское соглашение о том, что наша команда проведет двухмесячный анализ деятельности банка на предмет существующих возможностей и внедрения исламского банкинга в банке. Мы с группой коллег плодотворно поработали с менеджментом банка,  и разработали целый комплекс  мероприятий и стратегических решений для банка, увы не пришли единому знаменателю. В результате мы покинули Amrahbank по собственному желанию.

- И каково тогда будущее исламского финансирования в стране?

- Будущее зависит от рынка. На рынке есть банки, которые имеют опыт по работе с отдельными продуктами и инструментами исламского финансирования. Я не думаю, что сегодня маленькие банки готовы внедрять что-то новое, нести дополнительные расходы и представлять банковские инновации на рынке. Можно, конечно, внедрить какие-то определенные инструменты, к примеру, для повышения ликвидности банка, для привлечения средств на внутреннем рынке и на международных рынках, для налаживания отношений с новыми партнерами или развития продаж. Но не более. Сегодня тяжело созидать и внедрять инновации. Хотя в период кризиса это лучший антидепрессант для финансового рынка.

И в работе с альтернативным банкингом свой риск имеется, так как в Азербайджане для этой сферы деятельности нет законодательной базы.

- И что тогда получается - все? Альтернативного банкинга больше не будет? За каких-то два с половиной года МБА занял лидирующее позиции на постсоветском пространстве, Азербайджан превратился в центр развития альтернативного банкинга, и на этом все закончится?

- Я считаю, что на сегодняшний день в Азербайджане прошла испытание уникальная модель по альтернативному банкингу, которая смогла добиться успеха без законодательной базы. Начиная от обслуживания розничных клиентов, выпуска пластиковых карт в рамках исламского финансирования и заканчивая документальными операциями для крупных корпоративных клиентов, данная модель охватила существенную часть продуктовое линейки альтернативного банкинга. Все зависит от желания развивать альтернативный банкинг или просто отодвинуть его на второй план.

- Как вы оцениваете общую ситуацию на банковском рынке страны на фоне сложной экономической ситуации в мире?

- Рынок крепнет и обеспечивает иммунитет к будущим рыночным колебаниям, которые однозначно будут накатывать с связи с глобализацией мировой экономики. Сегодня рынок переживает период становления и укрепления. Благодаря  проделанной работе и постоянному развитию, создается работающий инструмент. Если мы начнем анализировать финансовые рынки Европы, США, Азии, то все они становились сильнее и крепче после колебаний.

Сегодняшние изменения на мировых рынках, на которые реагирует наш рынок, идут нам на пользу. Создается благоприятная обстановка для определения слабых мест в нашей экономике, выделения неэффективных финансовых инструментов. Сегодня мы должны затянуть ремни и работать больше и усерднее во благо государства и народа.

- Как минимизировать негативные последствия, которые могут иметь место в кризисных условиях мирового масштаба?

- Начать с диагноза и не обманывать себя. В первую очередь сокращать расходы на обязательства, выстраивать модель корпоративного управления не в горизонтальной плоскости, а в вертикальной, больше работать над развитием реального сектора. Сегодня нужно максимально аккумулировать средства и направлять их на финансирование реальных отраслей экономики. Банковскому сектору нужна была поддержка и государство его вовремя оказало. Теперь очередь за банками.

Банки сегодня -  инструмент, который должен развивать непосредственную экономику, банк должен развивать предпринимательскую деятельность, банк должен развивать механизмы производства, и в дальнейшем - экспорт произведенного товара за пределы страны. Банк сегодня должен быть партнером для клиента. Он  должен входить в положение клиента, и развивать вместе с ним его отрасль. Надо отказываться от перекредитования розничных клиентов.

- Какие сегменты, кроме исламского банкинга, было бы целесообразно развивать? Какие можно считать наиболее перспективными?

- Азербайджан - страна с огромным потенциалом. Развивать нужно абсолютно все, и в первую очередь, сельское хозяйство, легкую промышленность, пищевую промышленность, среднее и малое предпринимательство и туризм. У нас есть все предпосылки для того, чтобы стать перспективным и развитым логистическим центром в регионе. Выгодное географическое положение дает все возможности для того, чтобы стать координационным центром между основными торговыми партерами в регионе.

Несмотря на все изменения, которые происходят на мировом рынке,  благодаря взвешенной и успешной политике государства, мы сегодня можем выступить центром по урегулированию многих экономических  проблем, и сыграть посредническую роль в сближении многих стран на экономической плоскости.

- Что вообще такое исламский банкинг? Сегодня очень много об этом говорят, много пишут, но мы бы хотели услышать это от вас в таком виде, чтобы это было понятно простому обывателю.

- Для простого обывателя альтернативный банкинг - это модель, которая включает в себя больше инвестиционную и партнерскую деятельность. Инвестор на правах партнера несет разные риски и участвует в развитие деятельности клиента. Между банком и клиентом складываются равные отношения.  Деньги не рассматриваются в форме товара. Товар образуется в результате труда и использования ресурсов. Другими словами, альтернативный банкинг позиционируется как созидательная и инвестиционная деятельность. Деньги служат лишь средством для расчетов и ценообразования. Другими словами, деньгами торговать запрещено.

- А как данная модель работает для розничных клиентов?

- Условно: вы хотите купить квартиру. Банком оформляется ипотека на базе лизинга, либо же на базе инструмента под названием мушарак мутанагис. Банк покупает недвижимость и перепродает её клиенту. Это может быть 100%-е приобретение банком, либо же на паях с клиентом. В обязательства клиента входит обязательный выкуп доли банка в течение определенного периода времени. То есть, квартира покупается на паях, а потом одна из сторон выкупает пай другой стороны.

В целом, исламский банкинг подразумевает тем же самые отношения между банком и клиентами. На эту модель также действует закона спроса и предложения, она также подвергнута рыночным колебаниям и, одним словом, живет такой же жизнью, что и традиционный банкинг, но с присущими ему особенностями. Исламский банк, или назовите его партнерским банком или альтернативным или этическим - такой же финансовый институт, который регулируется не только экономическими регулятивными инструментами, но и этическими.

- Какова ситуация с исламским банкингом в Азербайджане в целом?

- Предполагаю, что процесс развития замедлился. Разработанная нами модель остается идеальной для привлечения прямых инвестиций в реальный сектор и поддержания ликвидности банка. Более того, благодаря этой модели можно диверсифицировать источники инвестиций и всегда иметь альтернативный выбор.

С профессиональной призмы альтернативный банкинг рассматривается как перспективная модель во всем мире. Азербайджан - часть мировой экономической системы. Следовательно, эта модель может быть и должна быть использована во благо Азербайджана. Сегодня альтернативный банкинг требует больше внимания и поддержки.

Потенциал есть, кадры есть. Я думаю, что сегодня Азербайджан - одна из немногих стран в регионе, которая может похвастаться наличием сертифицированных специалистов, которые с нуля создали систему, сделав ее за короткий период прибыльной и уникальной. Сегодня наших специалистов приглашают и в Россию, в страны СНГ, слушают на конференциях и перенимают опыт.

Нашу модель рассматривают как одну из оптимальных на тех рынках, где отсутствует законодательная база. Она является оптимальной для начала внедрения альтернативного финансирования в деятельность традиционных банков.

Сегодня на фоне кризиса альтернативный банкинг отошел на второй план, но перспективы большие.

- Что изменилось с тех пор, как появился исламский банкинг? Чего удалось достичь в этой сфере?

- Удалось создать работающую и прибыльную банковскую модель. Мы превратились в центр и стали позиционироваться, как ведущая площадка по развитую альтернативного банкинга среди стран СНГ. Помимо этого, мы первые начали активно финансировать розничный сегмент, выпустили исламские карты, выпустили ипотечные продукты для розничного сектора, финансировали микрокредитование в рамках исламского кредитования. Кстати, говоря о розничном сегменте: в период кризиса модель показала свою эффективность тем, что почти не было проблемных отношений с клиентами. Мы были готовы развивать реальные сектора в регионах страны. Имели все предпосылки для трансформации в деловую площадку  для развития инвестиционных отношений между странами Персидского залива и странами региона.

Сегодня уже и Россия заявила о том, что планирует развивать альтернативный банкинг, она рассматривает его, как одну из перспективнейших моделей на фоне происходящего кризиса.

- Какие трудности существуют для реализации проекта?

- Законодательство. Лимитированное количество кадров, знающих тонкости исламского финансирования в тех органах, которые играют роль в развитии банковского сектора.

- Наше банковское законодательство делает оказание исламским банкингом своих услуг в полном объеме невозможным. Есть ли надежда, что что-то в этой сфере изменится, что как-то будет изменено банковское законодательство?

- В рамках текущего законодательства возможно использование отдельных продуктов и услуг, что сужает возможности исламского финансирования.

Теоретически изменения в банковском законодательстве возможны и сделать это совершенно не сложно - тем более, что основная часть пакета документов готова. В свое время мы активно работали и подготовили дорожную карту и детальный план мероприятий. Мы провели большую работу с Исламским банком развития, консультантами и с группой, в которую в свое время входили представители государственных органов.

Исламский банк развития выделил грант для развития альтернативного банкинга в стране.

- Может ли в Азербайджане быть создан полностью исламский банк? Есть ли необходимость и вероятность этого? Будет ли он востребован у населения?

- Исключительно исламский банк может быть создан в одном случае: если он будет создан при непосредственном участии государства. Я сторонник того, чтобы существовала юридическая база для регулирования деятельности альтернативного банкинга со стороны государственного органа.

Мировые игроки - GP Morgan, Citi, Barclays, Lloyds, Deutsche Bank, Bank of America - они сегодня рассматривают альтернативный банкинг, открывают окна, дочерние предприятия в странах Залива и на Ближнем Востоке и активно используют это. Великобритания даже поменяла законодательство. Великобритания сегодня трансформируется в мировой финансовый центр по исламским финансам. По её стопам идут Дубаи, Сингапур, Малайзия. Соединенные Штаты сегодня рассматривают данные возможности, Бельгия, Германия. То есть это модель, которая сегодня прибыльна, оптимальна и она приносит дополнительную стоимость к любому банку, к любому бренду.

- Будет ли он интересен населению?

- Данная модель направлена на развитие и подстраивается под нужды клиента. Она имела успех среди населения и сегодня наши клиенты постоянно интересуются будущим проекта.

- Какова ситуация с картами исламского банкинга при Межбанке? Они продолжают функционировать?

Эмитированные карты функционируют. Я сам ими активно пользуюсь. Что касается эмиссии новых карт - у меня нет информации.

- Может ли Азербайджан стать региональным центром исламского банкинга в СНГ? Есть ли потенциал и какие шаги для этого нужно сделать?

- Азербайджан - и по сей день центр исламского банкинга в СНГ. Кроме нас никто не добился такого успеха. Были и сегодня есть все предпосылки стать хабом по альтернативному банкингу в регионе. Казахстан и Азербайджан в рамках СНГ имеют все предпосылки для того, чтобы развивать данное направление. Наша банковская система - гибкая с хорошим кадровым потенциалом. Я думаю, что мы могли бы стать оазисом, этаким Дубаем в этом регионе по развитию не только альтернативного банкинга, но и всей банковской сферы.

Для этого нужно работать над данной моделью, постоянно развивать её и инвестировать в технологический процесс. Сегодня в регионе Азербайджан и Казахстан имеют больше шансов на успех. Россия также рассматривается как потенциальный игрок на данном рынке. Азербайджану и Казахстану будет легче развивать альтернативный банкинг с наличием готовой инфраструктуры, продуктами, сертификацией, с международным признанием - одним словом, есть все предпосылки развивать данную деятельность.

- Каким вы видите будущее исламского банкинга в стране?

- Будущее у банкинга есть, при наличии поддержки в лице государственных органов и регулятора. При наличии поддержки, рынок будет развиваться еще активнее. Развитие сделает возможным привлечение новых инвестиций, новые партнерские отношения, позволит выйти на новые рынки и получить новые возможности.

- Каким был 2015 год для исламского банкинга?

- Успешным и перспективным. Общие активы исламской экономики превысили $1,8 трлн., прогнозы на 2020 - на уровне 2,6 $трлн. На долю только банковской деятельности приходится $1,35 трлн. общих активов экономики. Увеличилось число финансовых институтов и альтернативный банкинг был внедрен на новых рынках. Более того, стал активно развиваться халал-туризм, халяльная пищевая промышленность и медицина. Thomson Reuters включило Азербайджан в десятку стран по производству халал-продукции. Мы заняли 8-е место среди мусульманских стран. Банковская модель по альтернативному финансированию, внедренная в нашей стране, удостоилась отдельного внимания. Мы рассматриваемся как один из самых быстроразвивающихся сегментов на рынке.

- Как вы пришли в исламский банкинг?

- Благодаря личному интересу и требованиям рынка. В 2003 году рынок требовал новых инвестиций, требовались ресурсы для развития банковской индустрии. Требовались инновации и новые идеи. Тогда мною была предложена модель исламского финансирования при сотрудничестве с Исламским банком развития. И мы начали сотрудничать с Исламской корпорацией по развитию частного сектора. В тот самый период, когда активно развивалось среднее и малое предпринимательство, развивался частный сектор. Местные компании активно наращивали производство и выходили на международные рынки. В этот период была разработана модель по исламскому финансированию для развития предпринимательства и частного сектора. Я могу сказать с гордостью и везде это говорю: Азербайджан - первая страна на всем пространстве СНГ, которая использовала инструменты исламского финансирования для финансирования частного сектора экономики.

- Что бы вы посоветовали тем, кто только начинает в этой сфере?

- Читать, развиваться, перенимать опыт ведущих финансовых институтов, которые сотрудничают с такими центрами, как Исламский банк развития, с ведущими консалтинговыми компаниями в этой сфере, такими как KPMG, Deloitte, Norton Rose и т. д. Посещать конференции и семинары, участвовать в круглых столах и перенимать теоретические и практические тонкости альтернативного бакнинга. В первую очередь альтернативный банкинг должен рассматриваться с призмы развития всего банковского сектора и страновой экономики в целом.

- Вы сами не думали уехать работать в другую страну? Сегодня рядом СМИ была распространена информация о том, что вы уже дали согласие на работу в Дубае, это правда?

- У меня сегодня есть предложения из других стран. Страны, активно развивающие данное направление, нуждаются в профессионалах с наличием опыта работы в данной сфере. Но я все еще надеюсь, что нужен дома. Я уверен, что в скором будущем при поддержке государства альтернативный банкинг вернется на банковский рынок страны и будет работать во благо всей экономики. Что касается моего назначения в Дубае, то это очередная непроверенная информация со стороны СМИ. После выхода статьи я связался с некоторыми из этих ресурсов и предоставил точную информацию. А реальность происходящего в том, что я был приглашен дубайской компанией на роль консультанта и банковского аналитика для сотрудничества по рынкам стран СНГ. Пока ведутся переговоры с данной компанией и о результатах я обязательно вам сообщу.

Напомним, что Б.Гурбанзаде с августа 2012 года по октябрь 2015 года являлся директором департамента исламского банкинга Международного банка Азербайджана. 

Интервью подготовила Александра Зуева